ביטוח סיעודי פרטי מול הביטוח של קופות החולים

רבים מקשרים את הביטוח  הסיעודי למצבים בגיל המבוגר אך יש לזכור כי מצב סיעודי יכול להתרחש גם לאחר אירוע תאונתי או מחלה בכל גיל. חוק הסיעוד במדינת ישראל כיום, מטיל את האחריות של מימון טיפול סיעודי על בני משפחתו של החולה. הנטל מתחלק בין בני משפחתו של המבוטח ובהתאם להכנסותיהם ומצבם הכלכלי של כל אחד מהם. העלות הממוצעת של טיפול סיעודי לחודש בישראל, נעה בין 8,000 ₪ לטיפול בבית ועשויה להגיע לכ-20,000 ₪, במסגרת מוסד סיעודי. כיום לאזרח קיימים 2 רבדים אשר יכולים לסייע לו ולמשפחתו להתמודד עם העלויות הגבוהות הכרוכות בטיפול סיעודי בייתי או במסגרת מוסד סיעודי – הביטוח של קופות החולים וכן הביטוח הפרטי הקיים בחברות הביטוח.

עד ינואר 2018 רבים היו מבוטחים במסגרת קולקטיבית באמצעות מעסיקים. לאחר תאריך זה, בהוראת המפקח על הביטוח, הופסקו כל הביטוחים הקולקטיבים למעט פוליסת הסיעוד במסגרת קופות החולים. הכיסוי הקיים בקופות החולים הינו רשות ובמקביל כיום, כל אזרח רשאי לרכוש לעצמו ביטוח סיעודי פרטי.

מהו ביטוח הסיעודי במסגרת קופת החולים?

כיום כל קופות החולים מציעות למבוטחיהן ביטוח סיעודי אחיד המשולם מאמצעי גבייה פרטי. הביטוח הסיעודי של קופות החולים, מנוהל באמצעות חברת ביטוח כביטוח בריאות לכל דבר אך מתוקף היותו ביטוח קבוצתי, העלות החודשית שלו נמוכה יותר מהעלות של ביטוח סיעודי פרטי. כיום, פוליסות הסיעוד של קופות החולים מכילות כיסוי אחיד לכל המבוטחים וזאת על מנת לאפשר למבוטחים, מעבר בין קופות החולים מבלי לפגוע בזכויותיהם בכיסוי הסיעודי הקיים ומבלי הצורך לחתום בשנית על הצהרת בריאות. מאחר והכיסוי בקופות החולים אינו מהווה חוזה אישי עם המבוטח אלא הסכם קולקטיבי, כל קופה מבטחת את חבריה בחברת ביטוח שונה, ולכן התשלום החודשי עלול להיות שונה בין קופת חולים אחת לאחרת. מתוקף היותו ביטוח קבוצתי, הביטוח הסיעודי במסגרת קופות החולים מתחדש כל מספר שנים, המשמעות היא שקיים חוסר וודאות בכל הנוגע לכיסויים, העלויות והתנאים הקיימים בה בכל פעם שהביטוח מתחדש. בנוסף, קופות החולים בכפוף לאישור המפקח על הביטוח, יכולות לערוך שינויים בתנאי הפוליסה. קופת החולים מחויבת לדווח על השינויים בכיסוי אך אינה מצריכה אישור של המבוטח בטרם כניסתו לתוקף. גם התשלום החודשי לחברת הביטוח אינו קבוע במסגרת הביטוח הסיעודי הקבוצתי של קופות החולים והוא משתנה לאורך חיי הפוליסה (בניגוד לפוליסת ביטוח פרטית שהפרמיה בה קבועה). חשוב לציין שהפוליסה הסיעודית של קופות החולים אינן צוברות זכות (ערכי סילוק) וכי מקרה סיעודי הנובע מתאונת דרכים, עבודה וטרור אינו מכוסה.

חסרון נוסף של הביטוח הסיעודי במסגרת קופת החולים היא תקופת תשלום הפיצוי במסגרתו. בניגוד לביטוח הסיעודי הפרטי, הביטוח הסיעודי של קופות החולים יעניק למבוטח פיצוי לתקופה מקסימלית של עד חמש שנים.

הביטוח הסיעודי הפרטי – אפשרויות ויתרונות

פוליסות הביטוח הסיעודי הפרטי מציעות למבוטחים קשת רחבה של אפשרויות, מותאם לצרכיו האישיים וליכולותיו הכלכליות. מבוטח המצטרף לביטוח סיעודי פרטי יכול לבחור את משך תקופת ההמתנה, גובה הפיצוי, משך תקופת הפיצוי ועוד.

גובה דמי הביטוח החודשיים בפוליסה הפרטית נקבעים על ידי חישוב של גיל המבוטח, מצבו הבריאותי, סכום הפיצוי החודשי אותו הוא מעוניין לרכוש וכן תקופת הפיצוי של התשלום הסיעודי. דמי הביטוח החודשיים בפוליסה הפרטית גבוהים יותר מאלו של הביטוח הקבוצתי של קופות החולים, אך לפוליסה הפרטית יתרונות רבים ומשמעותיים מאוד עבור המבוטחים בה. יתרון בולט בפוליסה הפרטית הוא "ערכי סילוק" במסגרת הפוליסה. ערכי סילוק הן למעשה הזכויות אותן צבר המבוטח במסגרת הפוליסה המעניקות לו תשלום פיצוי יחסי במקרה ביטוח גם אם הפסיק לשלם את דמי הביטוח והפך להיות סיעודי לאחר מכן. בנוסף, בניגוד לביטוח של קופות החולים, ביטוח סיעודי פרטי אינו מאפשר לחברת הביטוח לערוך כל שינוי או לגרוע ממבוטח כיסוי כזה או אחר, גם אם במהלך תקופת הביטוח חלו שינויים במצבו הבריאותי. תנאי הפוליסה לכל מבוטח הם אלו המופיעים בתנאי הפוליסה במעמד ההצטרפות לפוליסה.  בניגוד לחוק המאפשר שינויים בעלות החודשית של הביטוח במסגרת קופות החולים, הביטוח הסיעודי הפרטי נרכש בדמי ביטוח (פרמיה) קבועים. הקיבוע של דמי הביטוח החודשיים מעניק למבוטח שקט נפשי ובטחון בידיעה שהסכום החודשי אותו ישלם יהיה קבוע במשך כל תקופת הביטוח (למעט ההצמדה למדד המחויבת בחוק).

אי לכך קיימת חשיבות להצטרף בגיל צעיר ככל האפשר, כך דמי הביטוח החודשיים יהיו נמוכים יותר וקבועים, לאורך כל תקופת הביטוח למעט ההצמדה למדד.

אנו מזמינים אותך לשמוע על מגוון האפשרויות שכיום מציעות חברות הביטוח ולהתאים עבורך ועבור בני משפחתך כיסוי סיעודי פרטי מדויק לצרכים שלך. צור קשר ונציגנו יחזור אליך